Lightyear kokemuksia

Suomen sijoituspalvelumarkkinan kilpailutilanne on tunnetusti varsin poteroitunut, eikä meillä tällä hetkellä ole juurikaan markkinajohtaja Nordnetille tasavertaista kilpailua tarjoavaa palvelua.

Lightyear pyrkii kuitenkin kovasti muiden markkinoiden ohella myös Suomeen, ja tarjoaa kieltämättä mielenkiintoisia ominaisuuksia tämänhetkiseen tarjontaan verrattuna – mutta miten se vertautuu tämänhetkiseen tarjontaan? Se selviää tässä artikkelissa.

Artikkeli on tehty kaupallisessa yhteistyössä Lightyearin kanssa.

*Tarjous Rahablogin lukijoille: Käytä koodia ”RAHABLOGI” tai klikkaa alla näkyvää linkkiä rekisteröityessäsi palveluun ja saat 10$ arvosta osittaisia USA-osakkeita tallettaessasi yli 50€!

Aloita sijoittaminen Lightyear-palvelussa tästä!

*Huom. Pääomasi on vaarassa. Sijoituspalveluiden tarjoaja on Lightyear Financial Ltd UK:ssa ja Lightyear Europe AS EU:ssa. Käyttöehtoja sovelletaan: https://lightyear.com/eu/terms. Pyydä tarvittaessa asiantuntijan apua.

Lightyear – palvelun esittely

Lightyear on vuonna 2020 perustettu Eurooppalainen osakevälittäjä, joka tarjoaa mahdollisuuden käydä kauppaa mm. osakkeilla, rahamarkkinarahastoilla, sekä ETF-rahastoilla. Lightyearin perustajajäsenistöön kuuluu kaksi entistä Wise-yhtiön alkuaikoina vaikuttanutta työntekijää, jotka ovat kotoisin naapurimaastamme Virosta. Yhtiö kertoo missiokseen tarjota Euroopan sijotusmarkkinalle palvelun, joka täyttää markkinan tämänhetkisiä puutteita.

Korkojen ollessa korkealla myös palvelun tarjoama, Suomessa vielä varsin tuntematon rahamarkkinarahasto saattaa olla kiinnostava vaihtoehto korkotilille, joskin palvelussa on myös omat huonot puolensa verrattuna talletustileihin. Tutustutaan näihin myöhemmin omassa kappaleessaan tarkemmin.

Palvelu pyrkii olemaan avoin ja läpinäkyvä hinnoittelussaan, ja se kerää ainakin minulta kiitosta käyttäjäystävällisestä käyttöliittymästä sekä aidosti läpinäkyvästä kulurakenteesta.

Käyttökokemus ja käyttöliittymä

Lightyearin käyttöliittymä on suunniteltu mahdollisimman yksinkertaiseksi ja helppokäyttöiseksi, mikä tekee siitä houkuttelevan vaihtoehdon erityisesti aloittelijoille. Sen läpinäkyvä kulumalli helpottaa palvelun käyttämistä varsinkin aloittelijalle – jo tässä vaiheessa selvää on se, että edellä mainittua sanomaa tulemme toistamaan koko arvostelun ajan:

Lightyear on erinomainen esimerkki aitoa, rehellistä, ja läpinäkyvää toimintamallia edustavasta – ja ainakin lyhyen omakohtaisen kokemukseni perusteella – mainostamiensa arvojen mukaan aidosti toimivasta yrityksestä. Palvelu ei pyri kilpailemaan valtavalla tuotevalikoimalla, vaan erinomaisella käyttäjäkokemuksella ja suoraselkäisellä toimintamallilla.

Ja tässä se onnistuu mielestäni paremmin kuin mikään muu käyttämäni palvelu – ainakin jos puhut englantia. Se ei nimittäin ainakaan toistaiseksi tarjoa lainkaan suomenkielistä palvelua.

Selainversio on vielä selvästi kesken

Palvelua voi käyttää sekä tietokoneella että mobiililaitteilla – syystä tai toisesta rekisteröitymistä ei kuitenkaan voi suorittaa selaimella lainkaan. Ensimmäisen kerran kirjautuessasi sinun tulee siis käyttää mobiililaitettasi, jotta pääset rekisteröitymään palveluun.

Myös sijotuskohteiden selaaminen takertelee selainversiossa. Kohteiden selaaminen tapahtuu hakutoiminnon avulla, jonka kautta kohteita voi jaotella mm. omaisuusluokittain, mutta monet mobiiliversiosta löytyvät ominaisuudet loistavat poissaolollaan.

Tämä liittynee siihen, että Lightyear on vasta hiljattain julkaissut selainversion palvelustaan, eli palvelu oli alun perin saatavilla ainoastaan puhelimelle ja muille mobiililaitteille. Tähän viittaisi myös selainversion oikessa alalaidassa pyörivä palautepainike, jossa selvästi kerrotaan selainversion olevan vielä beta-vaiheessa.

Toivon mukaan selainversioon saadaan myös samat ominaisuudet kuin mobiiliversioon, sillä käyttökokemus mobiiliversiossa on aidosti erinomainen.

Yhtiö kertookin kehittävänsä aktiivisesti myös selainversion toiminnallisuutta, ja lupaa parantaa myös osakevalikoiman selaamisen käytettävyyttä tulevaisuuden päivityksissä. Pyrimme päivittämään artikkelia, kun merkittäviä muutoksia selainversion toiminnallisuuteen julkaistaan.

Lightyear-palveluun rekisteröityminen

Käyttäjäystävällinen, helppo, nopea, luottamusta herättävä – kuten aikaisemmin mainittiin, tätä tullaan toistamaan useasti, ja niin tehdään myös nyt. Nämä lienevät nimittäin parhaat sanat, jolla palveluun rekisteröitymistä voisi kuvata.

Rekisteröitymisprosessin voi aloittaa Lightyearin verkkosivuilta, lataamalla sovelluksen puhelimesi sovelluskaupasta, tai lukemalla yllä näkyvän QR-koodin puhelimesi kamerasovelluksella. Sovellus on saatavilla sekä iOS:lle että Androidille.

Ainut maininnan arvoinen miinus rekisteröitymisessä on se, että prosessia ei voi suorittaa loppuun selaimessa lainkaan.

*Siirry Lightyearin sivustolle tästä

Sijoittamiseen liittyy aina riskiä. Pääomasi on vaarassa.

Lightyearin KYC (Know Your Customer)-prosessi

Sovelluksen lataamisen jälkeen prosessi etenee suoraviivaisesti rekisteröitymisvaiheeseen, jossa sovellus pyytää sinulta perustietojasi sekä KYC (Know Your Customer)-prosessiin liittyviä tietoja, kuten kuvaa ajokortistasi sekä kasvokuvaa tunnistamista varten. Lightyearin käyttämä prosessi on monelle varmasti tuttu, mutta jos et aikaisemmin ole rekisteröitynyt tämän tyyppiseen palveluun, voi kasvokuvan sekä henkilöllisyystodistuksen lähettäminen internetin välityksellä tuntua varsin riskialttiilta.

Tämän tyylinen asiakkaan tunnistusprosessi on kuitenkin tänä päivänä laajalti käytössä oleva tunnistusmenetelmä, jota käyttävät lukuisat maineikkaat palveluntarjoajat, jotka ovat lakisääteisesti velvoitettuja tunnistamaan asiakkaansa ennen palveluiden tarjoamista.

Rahoitusala kuuluu hiukan tavanomaista tiukemman säätelyn piiriin, ja kuten aikaisemmin mainittiin, on asiakkaan tunnistaminen pakollinen vaihe jokaiseen säänneltyyn sijoituspalveluun rekisteröityessäsi. Palvelun sivuilta löytyy myös kattava tietosuojaseloste, jossa kuvataan yksityiskohtaisesti sitä, miten palveluun syöttämiäsi tietoja käytetään.

Lightyerin KYC-prosessia valvoo Viron Finanssivalvonta. Lisätietoja voit lukea valvovan viranomaisen verkkosivuilta (Fi.ee – Advisory Guidelines of Finantsinspektsioon).

Yleensä asiakkaan tunnistamiseen käytetään ulkopuolista palveluntarjoajaa, joka on erikoistunut arkaluontoisten tietojen käsittelemiseen – ja myös Lightyearin tapauksessa tunnistautuminen tapahtuu kattavasti sertifioidun Veriff-palvelun välityksellä. Voit lukea tarkemmin palvelun toiminnasta ja sen yksityisyyskäytännöistä tästä.

Lightyearin rekisteröitymisprosessi on sen verran suoraviivainen ja hyvin opastettu, että ei mennä tässä artikkelissa siihen tämän syvemmin. Sovellus opastaa käyttäjää rekisteröitymisprosessin aikana kädestä pitäen, joten tässä kohtaa on melko lailla mahdotonta tehdä mitään väärin.

Lightyearin rekisteröitymisprosessi tiivistettynä:

• Lataa Lightyear-sovellus mobiililaitteellesi virallisesta sovelluskaupasta (Lataa sovellus iOS:lle – Lataa sovellus Androidille) tai suoraan Lightyearin sivustolta skannaamalla QR-koodi.
• Avaa sovellus ja syötä sovelluksen pyytämät tiedot
• Suorita lakisääteinen KYC-prosessi sovelluksen ohjeiden mukaisesti (Hyväksyttyjä tunnistautumisdokumentteja ovat esimerkiksi ajokortti, passi, henkilökortti, tai muu kuvallinen henkilöllisyystodistus). Lisätietoa tunnistautumisprosessista
• Rekisteröitymisen jälkeen voit vahvistaa tilisi ja tallettaa rahaa palveluun
• Rekisteröityminen on valmis – voit nyt käydä kauppaa Lightyear-sovelluksessa!

Lightyear – kulut

Lightyearin pricing-sivulla kerrotaan palvelun kuluista keveällä ja helposti ymmärrettävällä kielellä. Sivulta löydät tiedon myös niistä tuotteista ja palveluista, jotka Lightyear tarjoaa käyttäjilleen veloituksetta – näitä ovat mm. ETF-rahastot, valuuttatilit, omistusten hallussapito, sekä tilinostot.

Lightyearin kulut koostuvat siis kaupankäyntikuluista, valuutanvaihtokuluista sekä rahamarkkinarahastojen kuluista. Lightyear perii lisäksi nopeasta talletuksesta 0,5% kulun (Fast Deposit Transfer).

Valuuttatilien korot

Miten Lightyear pärjää kuluvertailussa?

Lightyearin kulut ovat merkittävästi edullisemmat kuin monessa muussa palvelussa, mutta myös edullisempia vaihtoehtoja on tarjolla. Lightyearissä kannattaa aina huomioida valuutanvaihtokulu, joka peritään aina, kun teet valuutanvaihdoksia. Hyvä puoli Lightyearin monivaluuttamallissa on kuitenkin se, että palvelu ei muuta valuuttaa joka kerta, kun haluat tehdä ostoksia toisessa valuutassa.

Voit siis vaihtaa haluamasi määrän valuuttaa vaikkapa Yhdysvaltain dollareiksi, ja käydä kauppaa Yhdysvaltain dollareissa merkityillä tuotteilla ilman erillisiä valuutanvaihtokuluja. Valuutanvaihtokuluja peritään siis tässä tapauksessa seuraavan kerran vasta, kun vaihdat Yhdysvaltain dollarit takaisin euroiksi.

Kulujen osalta Lightyear on myös merkittävästi edullisempi kuin suomalaisten suosima Nordnet. Myös suurimpien pankkien sijoituspalveluiden kulut kohoavat monessa tapauksessa merkittävästi Lightyearin kulutasoa korkeammalle. Lightyear maksaa myös korkoa tilillä säilyttämillesi varoille, joka on valtava etu verrattuna mm. moneen edellä mainittuun palveluun verrattuna.

Suuri etu on myös ilmaiset ETF-ostokset. Sijoittajista suurimmalla osalla lienee salkussaan vähintään jotain rahastoa, ja ETF-rahastot tarjoavat kattavan valikoiman erilaisia toimialoja sekä maantieteellisiä alueita sijoitusten hajauttamista varten. Lightyearin kulutaso on siis kokonaisuutena varsin kilpailukykyinen muihin palveluntarjoajiin verrattuna.

Kulut tarkemmin (avaa klikkaamalla)

Palvelu	Kulut
US-osakkeet	0,1%, enintään $1 per tilaus
EU-osakkeet	€1 per tilaus
UK-osakkeet	£1 per tilaus
Valuutanvaihto	Käyttää live interbank -vaihtokurssia, 0,35%
Nopea talletussiirto	0,5% talletuksen jälkeen ilmaisen kiintiön ylittyessä
Rahamarkkinarahastot	0,09-0,30% vuosittain
ETF:t (pörssinoteeratut rahastot)	Ilmainen
Monivaluuttatili	Ilmainen
Arvopaperisäilytys	Ilmainen
Pankkisiirto sisään	Ilmainen
Pankkisiirto ulos	Ilmainen
W8-BEN (US verolomake)	Ilmainen

Mitä sijoituskohteita Lightyear tarjoaa?

Lightyearin tuotevalikoima on puolestaan muihin palveluntarjoajiin verrattuna melko suppea. Valikoimaan on kuitenkin osattu valita oikeat tuotteet, sillä suurin osa yleisimmistä ja eniten ostetuista kohteista löytyy tarjonnasta. Valikoima ei välttämättä tyydytä kokeneemman sijoittajan tarpeita, mutta varsinkin aloittelijalle tai yksinomaan rahastoihin ja ulkomaisiin osakkeisiin sijoittavalle käyttäjälle valikoima riittää varmasti.

ETF-rahastot

Osakkeet

Osakkeiden selaaminen on palvelulle tyypilliseen tapaan äärimmäisen helppoa, ja aivan kuten rahastoissa, käyttäjälle annetaan lyhyt kuvaus osakkeen toimialasta jokaisen osakkeen kohdalla.

Perustietojen lisäksi osakkeen sivulta löytyy erittäin kattava tietopaketti, joka sisältää mm. analyytikoiden tavoitehinnan ja arviot, tuoreimmat yhtiötä koskevat uutiset, sekä tietoa yhtiön viimeaikaisesta tuloksesta ja suorituskyvystä yleisesti.

Varsinkin aloittelijana on kuitenkin hyvä pitää mielessä se, että Lightyear tai palvelussa analyysejään esittävät tahot eivät voi ennustaa markkinan liikkeitä täysin varmasti koskaan, ja kaikki esitettävät tiedot on tarkoitettu käytettäväksi ainoastaan oman arvioinnin tukena – niitä ei tule tulkita kehoitukseksi sijoittaa kyseiseen tuotteeseen, eikä sinun tule tehdä sijoituspäätöksiä pelkästään näiden tietojen perusteella.

Voit tutustua Lightyearin osakevalikoimaan tarkemmin puhelinsovelluksesta.

Rahamarkkinarahastot (Money market funds)

Rahamarkkinarahastot ovat lyhyisiin korkotuotteisiin sijoittavia rahastoja, jotka maksavat säännöllistä korkotuottoa. Lightyearin palvelusta löytyviä rahamarkkinarahastoja hallinnoi maailman suurin varainhallintayritys Blackrock, ja ne sijoittavat ainoastaan korkeimman luottoluokituksen omaaviin sijoituskohteisiin.

Luottoluokittelijoina toimivat S&P, Moody’s, sekä Fitch, jotka ovat maailman suurimpia ja luotettavimpia sijoitustuotteiden luokituksia tarjoavia toimijoita.

Miten rahamarkkinarahasto eroaa korkotilistä?

Mielenkiintoisen tästä sijoitustuotteesta tekee se, että rahastojen maksamat korot ovat varsin korkeat verrattuna esimerkiksi talletustileihin, ja esimerkiksi Lightyearistä löytyvä USD-likviditeettirahasto maksaakin artikkelin kirjoitushetkellä hulppeaa 5,59% bruttokorkoa.

Maksetusta korosta vähennetään Lightyearin sekä rahastoja ylläpitävän Blackrockin perimät kulut. Löydät tarkempaa tietoa nettotuotoista klikkaamalla rahaston ”Annual fees”-valinnan kohdalla näkyvää infokuvaketta.

Kuulostaa äkkiseltään melko houkuttelevalta sijoituskohteelta. Ennen kuin innostut liikaa, on hyvä muistuttaa muutamasta seikasta:

Vaikka rahamarkkinarahastot luokitellaan matalan riskin sijoitustuotteeksi, ne eivät missään nimessä ole täysin riskittömiä. Rahamarkkinarahastot eivät ole tilitalletuksia, eli niitä eivät koske tavanomaiset talletussuojaan liittyvät säädökset. Tämän vuoksi ne ovat alttiita monenlaisille riskitekijöille, kuten korkojen vaihtelun aiheuttamalle riskille, poliittiselle riskille, sekä yleiselle markkinariskille.

Toisin sanoen niiden arvoon ja tuottoon vaikuttavat monet tekijät. Rahamarkkinarahastoihin ei siis tule sijoittaa varoja, joita et ole valmis menettämään. Koska tuote on verrattain uusi, kannattaa myös ehdottomasti tutustua tarkemmin tuotteeseen useista lähteistä ja tutustua Lightyearin riskitietoihin.

*HUOM: Tuotto laskettu päivämäärän 23/10/2023 tiedoilla. Tutustu liikkellelaittajan verkkosivuilta sekä Lightyearin sovelluksesta löytyvään instrumentin avaintietoesitteeseen ennen sijoituspäätöksen tekemistä.

Talletukset ja Nostot

Lightyearin sivuilta löydät kattavat ohjeet talletuksen tekemiseen. Talletuksen tekemiseen kannattaa käyttää palvelun suosittelemaa vaihtoehtoa (Easy bank transfer), sillä siirtoaika on kohtuullisen lyhyt, eikä talletuksesta makseta kuluja.

Ensimmäiseen talletukseen voi kuitenkin hyvin käyttää esimerkiksi maksukorttia tai Apple/Google Pay-palvelua, sillä reaaliaikainen siirto on veloitukseton alle 500€ summalla. Tämän jälkeen kannattaa aina suosia veloituksettomia vaihtoehtoja.

Lightyear – Maksuvaihtoehdot:

• Easy Bank Transfer – Verkkopankkitunnuksilla tehtävä tilisiirto – Siirtoaika 0-2 tuntia – Kulut: ilmainen
• Tilisiirto – Manuaalisesti tehtävä tilisiirto – Siirtoaika 0-2 pankkipäivää – Kulut: ilmainen
• Pankki/luottokortti – Maksukortilla tehtävä siirto Lightyear-tilille – Siirto tapahtuu reaaliajassa – Kulut: ensimmäiset 500€ ilmainen, jonka jälkeen 0,5% siirtosummasta
• Apple Pay / Google Pay – Maksukortilla tehtävä siirto välittäjän kautta – Siirto tapahtuu reaaliajassa – Kulut: ensimmäiset 500€ ilmainen, jonka jälkeen 0,5% siirtosummasta
• Lue lisää: Lightyear – Kulut ja siirtoajat

Lightyear – Talletussuoja ja turvallisuus

Lightyear toimii kahden maineikkaan finanssivalvontaviranomaisen valvonnan alla: EU:n sisällä palvelun toimintaa valvoo Viron finanssivalvonta (Finansinspektsioon) ja UK:ssa Financial Conduct Authority (FCA)*. Palvelu toimii tietysti Suomessa EU-lisenssin alaisuudessa, eli käytännössä Suomen toimintoja valvoo Viron viranomainen.

Lightyearille myönnetyt lisenssit valvovan viranomaisen sivuilla:

EU – Lightyear Europe AS – Finansinspektsioon – 16235024 / *UK – RiskSave Technologies Ltd – FCA – FRN775330 (Lightyear toimii RiskSave Technologies LTD:n nimettynä edustajana)

Talletussuoja

Lightyear-palveluun talletetut varat ovat turvattu Viron sijoitusvarojen turvaamiseen tarkoitetun rahaston (Estonian Investor Protection Sectoral Fund) kautta 20 000€ asti.

Lightyearissä säilytettävät Yhdysvaltalaiset arvopaperit säilytetään FINRA (Financial Industry Regulatory Authority)-lisensoidun Alpacan toimesta, jonka ansiosta palvelussa säilytettävät Yhdysvaltalaiset arvopaperit ovat turvattu 500 000$ asti.

Turvallisuus

Talletussuojan lisäksi Lightyear noudattaa hyviä peruskäytäntöjä varojesi turvaamiseksi. Palveluun talletettuja varoja säilytetään kokonaan erillään yrityksen omista varoista, ja ne talletetaan erillisille tileille. Käytäntö varmistaa sen, että varojasi ei missään tilanteessa voida käyttää esimerkiksi konkurssitilanteessa yrityksen velkojen maksamiseen.

Customer assets always sit separately to our own and are held by authorised custodians. There’s no way for creditors – in the unlikely event of anything happening to Lightyear – to get hold of the investments or cash that you hold with us.

Lightyear.com – How do you keep my money safe?

Lightyear kertoo säilyttävänsä palveluun tallettamiasi käteisvaroja pääsääntöisesti Alankomaissa toimivan ABN AMRO Bank-pankin sekä Virossa toimivan AS LHV Bank-pankin tileillä. Tämän pitäisi olla itsestään selvää, mutta varmistin kuitenkin:

Kummatkin pankit toimivat viranomaisvalvonnan alla, ja niillä on voimassa olevat lisenssit – Alankomaissa toimiva ABN AMRO-pankin toimintaa valvoo sekä Euroopan Keskuspankki että Alankomaiden keskuspankki, ja Virolaisen AS LHV-pankin toimintaa valvoo Viron finanssivalvonta, eli jo tutuksi tullut Finansinspektioon.

Voit tutustua tarkemmin Lightyearin turvallisuuskäytäntöihin tästä

Yhteenveto

Lightyear tarjoaa erinomaisen alustan varsinkin aloitteleville sijoittajille, sillä sovellus on äärimmäisen yksinkertainen ja helppo käyttää. Tuotevalikoima on aloittelijalle riittävä, mutta kokeneempi sijoittaja voi jäädä toivomaan lisää. Palvelu toimii mobiilissa äärimmäisen hyvin, mutta selainversio on vielä pahasti kesken.

Kaiken kaikkiaan Lightyear on ennen kaikkea aloittelijalle soveltuva sijoituspalveluntarjoaja, joka loistaa laajan tuotevalikoiman tai mahdollisimman monipuolisen palveluvalikoiman sijaan yksinkertaisuudellaan.

Läpinäkyvyys, rehellisyys sekä arvojen mukainen toiminta näkyy yhtiön kommunikoinnissa poikkeuksellisen selvästi: Keskustelin ennen tämän artikkelin kirjoittamista yhtiön kumppaniyhteistyöstä vastaavan henkilön kanssa ja tutustuimme myös videopuhelun välityksellä ennen yhteistyön aloittamista. Kaikissa keskusteluissa esiin nousi yhä uudestaan korostunut keskittyminen yhtiön arvoihin, joka selvästi näkyy myös yhtiön henkilökunnan toiminnassa.

Läpinäkyvä toiminta kuuluu myös omiin arvoihini, ja haluan ilmaista selvästi, että tämä artikkeli on arvosteltavan yhtiön sponsoroima, eli Lightyear on maksanut minulle suoraan arvostelun kirjoittamisesta.

Yhtiön edustaja ilmaisi kuitenkin selvästi, että yritys ei oleta maksun vaikuttavan arvostelun sisältöön mitenkään. Lightyearillä ei myöskään ole oikeutta muuttaa arvostelun sisältöä, ellei se liity esimerkiksi väärin esitettyihin faktoihin tai lakisääteisiin seikkoihin. Kaikki artikkelissa esitetyt näkemykset ovat siis rehellisiä mielipiteitäni, vaikka kyseessä onkin käytännössä mainos. Ymmärrän myös täysin, että tämä voi vaikuttaa lukijan näkemykseen siitä, onko arvostelu täysin rehellinen – pyrin kuitenkin lähestymään tätä arvostelua samalla tarkkuudella ja kriittisyydellä kuin mitä tahansa muuta arvostelua.

*Huom. Pääomasi on vaarassa. Sijoituspalveluiden tarjoaja on Lightyear Financial Ltd UK:ssa ja Lightyear Europe AS EU:ssa. Käyttöehtoja sovelletaan: https://lightyear.com/eu/terms. Pyydä tarvittaessa asiantuntijan apua.