Siirry suoraan sisältöön

Korkojen nousu yllätti – Miten suojautua vaikutuksilta?

Korkojen nousu on ihan aiheestakin puhuttanut Suomalaisia jo jonkun tovin, ja keskustelu korkojen nousun ympärillä tuntuu vain kiihtyneen vuoden 2023 aikana. Korkojen nousu vaikuttaa eritoten Suomalaisiin, sillä käytännössä kaikkien Suomalaisten asuntovelan korko määritellään keskuspankin ohjauskorkoa seuraavan Euribor 12kk-koron mukaan.

Mitä korkealle korolle voi tehdä, ja miten sinä voit suojautua korkean koron vaikutuksilta mahdollisimman helposti ja nopeasti? Käydään tässä artikkelissa läpi muutamia vinkkejä, joiden avulla voit vähentää korkojen nousun vaikutusta omaan talouteesi.

Mihin korkotaso on menossa vuonna 2024-2025? Lue lisää

Harkitsetko asuntolainan nostamista? Pohditko nykyisen lainan kilpailuttamista?

Bluestep Bank on ratkaisukeskeinen ja moderni asuntolainapankki, joka keskittyy auttamaan heitä, joiden lainahakemuksen perinteiset pankit ovat syystä tai toisesta hylänneet.

Pankin tavoitteena on lisätä taloudellista osallisuutta yhteiskuntaan huomioimalla asiakkaiden erilaiset elämäntilanteet ja keskittymällä menneisyyden sijaan heidän mahdollisuuksiinsa nyt ja tulevaisuudessa.

Asuntolainan lisäksi Bluestep Bank tarjoaa asuntovakuudellista lainaa, joka sopii esimerkiksi nykyisten luottojen kilpailuttamiseen tai muuhun suurempaan hankintaan.

*Hae asuntolainaa tai kilpailuta nykyiset lainasi Bluestep Bankin palvelussa ->

Talleta rahasi korkoa maksavalle tilille

Ohjauskoron nostaminen tarkoittaa asuntolainan kuukausilyhennyksen tai korko-osuuden kasvamisen lisäksi sitä, että pankit maksavat myös talletuksista parempaa korkoa asiakkailleen.

Tällä hetkellä tileille maksettavat korot ovat 0-korkotilanteeseen tottuneelle järkälemäiset, ja artikkelin kirjoitushetkellä korkeinta korkoa maksava pankki on TF Bank varsin kohtuullisella 3,50% vuosikorolla.

Lue lisää: Mikä pankki maksaa parasta korkoa?

Parasta korkoa maksavat pankit tällä hetkellä

Ohjauskoron noustessa pankit kilpailevat ankarasti talletusasiakkaista, ja talletustileille maksettavia korkoja nostetaan käytännössä viikottain. Löydät ajantasaisen listan kaikkien Suomessa toimivien pankkien talletustilien koroista täältä.

Artikkelin kirjoitushetkellä kohtuullista korkoa maksavat Svean lisäksi mm. Bank Norwegian (3,25%), Alisa Pankki (3,25%), sekä Handelsbanken (2,50%).

Tark. 18/08/2023, tarkista ajantasainen korko

Korkotilille tallettaminen on alle 100 000€ summalla käytännössä riskitöntä, sillä varasi vakuutetaan valtion sekä EU-sopimusten mukaisesti automaattisesti em. summaan asti. Se on siis tällä hetkellä erinomainen tapa hyötyä korkeista koroista, ja hajauttaa sijoituksiasi.

Muista myös velkakirjat

Sijoituskohteita on maailma pullollaan, ja viimeisen n. 10 vuoden aikana yksi näistä sijoitustuotteista on jäänyt lähes kokonaan unholaan, sillä korkotilanne on ajanut sijoittajat muihin tuotteisiin. Tämä unohdettu sijoitustuote on tietysti velkakirjat, joka tällä hetkellä tarjoaa sijoittajalle varsin mielenkiintoisen sijoitusmahdollisuuden.

Miksi velkakirjat sitten tällä hetkellä ovat mielenkiintoinen sijoituskohde, jos ne eivät ole viimeisen 10 vuoden aikana kiinnostanut ketään? Vastaus tähän on yllättävän yksinkertainen: Korot nousevat, ja samalla nousevat myös valtion velkakirjojen tuotot, sillä valtion velkakirjat maksavat käytännössä suoraan ohjauskorkoon verrattavissa olevaa korkotuottoa velkakirjojen haltijoille.

Tyypillisesti markkinaturbulenssin – kuten tällä hetkellä kokemamme valtavan inflaation – aikana osakemarkkinat jämähtävät paikalleen tai laskevat merkittävästi. Varsinkin korkojen noustessa samanaikaisesti, osakemarkkinat kärsivät entistä enemmän sijoittajien siirtäessä varojaan varmempiin, kohtuullista tuottoa tarjoaviin velkakirjoihin.

Näin ollen nyt voi olla erinomainen aika tarkastella sijoitussalkkua hiukan tavanomaista tarkemmalla silmällä, ja siirtää sijoituspääomaa osakemarkkinalta velkakirjoihin. Tällä hetkellä velkakirjat tarjovat samankaltaista tuottoa esimerkiksi talletustileihin verrattuna, mutta velkakirjoissa on myös mahdollisuus hyötyä korkotuoton lisäksi arvonnoususta.

Velkakirjojen arvo kasvaa, jos hallussasi olevan velkakirjan korkoprosentti on markkinan sen hetkistä korkoa korkeampi – toisaalta sen arvo myös samalla tavalla laskee, jos hallussasi olevan velkakirjan korkoprosentti on markkinakorkoa alhaisempi.

Tämä johtuu siitä, että velkakirjojen korkoprosentit ovat lähtökohtaisesti kiinteitä, ja ne määritellään velkakirjan ostohetkellä. Näin ollen velkakirja maksaa ostohetken korkotuottoa niin kauan, kuin se on hallussasi, tai kunnes se erääntyy.

Jos hallussasi on 4% korkoa maksava velkakirja, ja markkina tarjoaa sillä hetkellä uuden velkakirjan ostajalle ainoastaan 2% korkotuottoa, on velkakirjasi huomattavasti arvokkaampi suhteessa markkinan tarjoamaan velkakirjaan. Näin ollen voit todennäköisesti myydä hallussasi olevan, korkeampaa korkoa maksavan velkakirjan sijoittajalle alkuperäistä ostosummaasi korkeammalla hinnalla.

Varmista kuitenkin ennen velkakirjan ostamista, että korko todella on kiinteä.

Helpoin tapa sijottaa velkakirjoihin lienevät rahastot – Voit tutustua rahastotarjontaan mm. Nordnetissä*.

Kilpailuta asuntolainasi

Asuntolainan kilpailuttaminen on tuskin edes käynyt mielessä matalan korkotilanteen aikana, sillä marginaalikorolla (eli korolla, jonka voit kilpailuttaa) ei ole ollut juurikaan vaikutusta kokonaiskuvaan. Tällä hetkellä erot marginaalikorkojen välillä eri pankeissa ovat kuitenkin huomattavasti suuremmat, ja korkean Euribor-koron vuoksi lainan kilpailuttaminen voi olla ajankohtaista.

Harva myöskään tietää, että Suomessa on asuntolainan kilpailuttamiseen tarkoitettu palvelu, jonka avulla voit pyytää lainatarjouksen uudelle tai nykyiselle asuntolainallesi monesta eri pankista yhdellä hakemuksella. Samalla voit myös harkita muiden lainojesi, kuten kulutusluottojen ja luottokorttivelan yhdistämistä.

Mitä korkeille koroille voi oikein tehdä? Ohjauskoron nostoihin me tavalliset kansalaiset emme voi vaikuttaa, mutta luoton marginaaleihin ja yksilöllisiin korkoihin voimme.

Nyt onkin oivallinen hetki pysähtyä miettimään omien lainojen korkoja. Ensimmäinen askel kannattaa ottaa heti, ja pyytää lainatarjous vaikkapa Etua.fi-palvelun kautta useammalta pankilta kerralla.

Näin tekemällä saat parhaimmillaan huomattavasti paremman tarjouksen, ja pahimmillaan häviät muutaman minuutin aikaasi ja saat kattavan kuvan kilpailukykyisistä koroista omalla kohdallasi.

Hakemuksen jättäminen ei sido sinua mihinkään. Sinun ei tarvitse nostaa lainaa, vaikka saisit hyväksytyn lainatarjouksen. Palvelu on myös täysin veloitukseton.

*Etua.fi Asuntolainan kilpailutus ->

*Kilpailuta myös muut lainasi Etua.fi-palvelun avulla ->

Etua.fi on Finanssivalvonnan hyväksymä palveluntarjoaja, joka on toiminut jo vuodesta 2008 alkaen. Se on myös pisimpään Suomen markkinoilla toiminut lainojen kilpailutuspalvelu. *Lue lisää

Korkotilanne todennäköisesti laskee aikanaan

Korkeiden korkojen ja tiukan taloustilanteen aikana on hyvä pitää mielessä myös se, että vaikka tällä hetkellä koemme poikkeuksellisen kovaa inflaatiota, ja siitä johtuvaa korkojen nousua, ei tilanne hyvin suurella todennäköisyydellä pysy nykyisen kaltaisena kovinkaan kauaa.

Tällä hetkellä ennuste on, että korkotilanne lähtee laskuun vuoden 2024 aikana. Haluatko lukea lisää Euribor-koron ennusteesta ja yleisestä korkotason kehityksestä? Lue tämä artikkeli.

Yhteenveto

Vaikka korot ovat korkealla, ja monella ne vaikuttavat negatiivisesti talouden tasapainoon, on hyvä pitää mielessä myös korkean korkotilanteen hyvät puolet: Voit sijoittaa huomattavasti aikaisempaa paremmalla tuotolla velkakirjoihin, ja voit tallettaa rahasi täysin riskittömälle talletustilille, jolle maksetaan tällä hetkellä kohtuullista korkotuottoa.

Korkotilanne on myös suurella todennäköisyydellä helpottamassa kohtuullisen ajan kuluttua, joten kukkaronnyörejä ei onneksi tarvitse kiristää loputtomiin. Tietysti kukaan ei tiedä, mitä tässä vielä ehtii ennen korkojen laskemista tapahtua, mutta ei auta muuta kuin toivoa parasta (ja pelätä pahinta).

Vastaa

Sähköpostiosoitettasi ei julkaista. Pakolliset kentät on merkitty *

Tilaa kuukausittainen uutiskirje

Saat kuukausittaisen yhteenvedon Suomen parhaan sijoitusblogin artikkeleista. Yksi sähköpostiviesti kuukaudessa. Ei turhaa roskapostia.