Siirry suoraan sisältöön

ASP eli Asuntosäästöpalkkiotili on tarkoitettu ensiasunnon hankintaan. Sen avaamisen ehtoja ovat mm. hakijan enimmäisikä-, ja vähimmäisikä sekä se, että tilin avaajalla ei ole vielä ollut nimissään yli 49% osuutta omistusasunnosta.

ASP-tilin avaamiseen liittyvää enimmäisikää on nostettu useampaan kertaan, ja se on nykyään 44 vuotta. ASP-tilin voi avata myös alaikäisenä, alaikärajan ollessa 15 vuotta. Huomionarvoista tilin avaamisessa alaikäisenä on se, että kaikki tilille siirrettävät varat tulevat olla tilin avaajan itse ansaitsemia rahoja, eli esimerkiksi vanhemmat eivät voi säästää lapselleen ASP-tilillä.

ASP-tilin hyödyt

ASP-tili kannattaa, jos tiedät varmasti ostavasi asunnon lähitulevaisuudessa (kuitenkin aikaisintaan muutaman vuoden kuluttua), ja haluat säästösummallesi varmaa, mutta kohtuullisen maltillista tuottoa ilman korkoa korolle-ilmiön täyttä vaikutusta.

Tili tarjoaa erinomaisen edun myös sinun kohdallasi hyödyllinen jos tiedät, että et saa takaajaa lainallesi esimerkiksi lähisukulaiseltasi.

ASP-tilin hyödyt kiteytyvätkin sen tarjoamaan valtiontakaukseen, verottomaan korkoon sekä korkokattoon. Verottoman 1% peruskoron lisäksi asunnon oston yhteydessä maksetaan yleensä lisäkorko, joka vaihtelee hiukan pankeittain ja ajankohdittain – lähtökohtaisesti lisäkorko on kuitenkin n. 4% suuruinen, tehden ASP-tilin kokonaiskorosta n. 5%.

ASP-tilin hyödyt tiivistettynä:

  • Hakija saa asuntoa ASP-tilillä hankkiessaan veloituksettoman valtiontakauksen lainalleen. Takaus helpottaa lainahakemuksen hyväksymistä huomattavasti.
  • Verovapaa korko koko säästösuunnitelman ajan sekä lisäkorko säästetylle summalle asuntoa hankittaessa.
  • Mahdollisuus alempaan korkotasoon lainaa hakiessa takauksen sekä säästösumman ansiosta.
  • Valtion korkotuki ensimmäisen kymmenen lainavuoden ajaksi.

ASP-lainan valtiontakaus

Valtio myöntää automaattisesti ASP-tilin avulla haettuihin asuntolainoihin valtiontakauksen.

Valtiontakauksen enimmäismäärä on tavanomaisesti 20% (jäljellä olevasta pääomasta), mutta ASP-korkotukilainan, eli ASP-tilin ehdoilla haetun lainan enimmäistakaus on 25% lainan jäljellä olevasta pääomasta. Koska määrä lasketaan prosentuaalisena osuutena jäljellä olevasta pääomasta, sen euromääräinen summa vähenee, kun lainaa lyhennetään.

Tiivistettynä tämä kaikki tarkoittaa käytännössä sitä, että et yleensä tarvitse muita takaajia asuntolainallesi. Valtiontakaus on erityisen hyödyllinen silloin, jos haluat hakea lainan ilman lähiomaistesi takausta tai jos sinulla ei ole mahdollisuutta pyytää toista henkilöä takaamaan lainaasi.

Lue tarkemmat yksityiskohdat asuntolainan valtiontakauksesta ”>Valtiokonttorin sivuilta ->

ASP-lainan veroton korko

ASP-lainalle maksetaan vuosittainen 1% korko, ja normaalista korkotuotosta poiketen ASP-tilin korkotuotot ovat verovapaita. Tämä on tietysti ainoastaan positiivinen asia, sillä normaalisti pääomatuotoista maksetaan veroja melko järeän, n. 30% verotusasteen mukainen siivu valtiolle.

Tämä ei kuitenkaan automaattisesti tee ASP-tilin korkotuotoista erityisiä, mutta palataan tähän myöhemmin.

ASP-lainan alempi korkotaso

ASP-lainaan on leivottu myös muita etuja aiemmin mainittujen lisäksi, ja yksi niistä on alempi korkotaso, joka muuten on myös lakiin kirjattu velvoite lainaa myöntävälle pankille. Laki säätelee marginaalikorkoa, eli pankin sinulle henkilökohtaisesti määrittelemää korkotasoa, joka maksetaan muuttuvan, mutta kaikille samansuuruisen viitekoron lisäksi.

Prosenteissa erot muiden lainojen ja ASP-lainojen välillä saattavat vaikuttaa pieniltä, mutta kun marginaalikoron erotus lasketaan vaikkapa 25 vuoden laina-ajalle, saadaan tulokseksi huomattava säästö koko laina-ajan aikana maksetussa kokonaissummassa – netistä löytyy lukuisia laskureita, joiden avulla voit laskea erotuksen. Mitä suurempi nostettu lainasumma on, sitä suurempi on myös säästetty euromäärä.

Esimerkiksi pieneltä vaikuttavalla, n. 0,3% erolla marginaalikorossa n. 120 000€ lainasummalla säästöjä kertyy 25 vuoden laina-ajalla tuhansia euroja, joten tämä on ehdottomasti ASP-lainan kohdalla suuri etu, varsinkin kun otetaan vielä huomioon se, että ensiasunnon ostajan marginaali on lähtökohtaisesti muutenkin korkeampi nuoren iän vuoksi.

Tässä nähdään korkoa korolle-ilmiön vaikutus säästöjen osalta, mutta ASP-tilissä täytyy miettiä korkoa korolle-ilmiötä myös säästämisvaiheen osalta. Palataan tähän ASP-lainan haitat-osiossa.

ASP-lainan valtion korkotuki

Valtion korkotuki vaikutti naurettavalta edulta vielä pari vuotta sitten, kun korkotasot olivat pysytelleet lähellä nollatasoa, tai jopa negatiivisena vuosikaudet. Viimeiset pari vuotta ovat kuitenkin myös osoittaneet, että korkotaso voi todella nousta lyhyessäkin ajassa merkittävästi, ja ASP-lainan nostaneet pääsevät nyt nauttimaan hiukan alemmista viitekoroista, kuin muut lainanottajat.

Valtion korkotuki tarkoittaa sitä, että valtio maksaa osan korkokustannuksista, jos lainasi korkotaso ylittää ennalta määritellyn prosenttimärään. Artikkelin kirjoitushetkellä valtio korvaa lainanmaksajalle osan korkokuluista, jos lainan korko ylittää 3,8% tason – korkotuen alimmaistaso on siis melko korkealla, ja korkotukea maksetaan myös ainoastaan ensimmäisen 10 lainavuoden ajalta.

Korkotuesta on kuitenkin apua, jos korot vielä nykyisestä, nykymaailmassa älyttömän korkealta vaikuttavasta n. 4% korkotasosta vielä nousevat, kuten esimerkiksi 90-luvun lamassa, jolloin asuntolainojen korot nousivat jopa 20% yläpuolelle.

ASP-lainan haitat

ASP-lainalla on kosolti hyviä puolia, mutta siihen liittyy myös negatiivisia asioita. Eräs eniten arvosteltu ominaisuus ASP-lainassa on se, että lisäkorkoa (n. 4%) ei lisätä vuosittain säästettyyn pääomaan, vaan se maksetaan kertakorvauksena vasta asuntoa ostettaessa.

Tämä tarkoittaa sitä, että korkoa korolle-ilmiö pääsee vaikuttamaan ainoastaan peruskoron osalta, tehden siitä melko mitättömän suuruisen euromääräisesti.

Yleensä keskusteluun nostetaan esiin myös esimerkiksi pörssiosakkeet, joihin sijoittamalla korkoa korolle-ilmiö pääsisi vaikuttamaan säästösummaan koko säästöajalta, ja vieläpä merkittävästi paremmalla tuotto-odotuksella. Keskustelussa kuitenkin usein unohdetaan se, että ASP-lainalle maksettava korko on täysin riskitöntä, eli se maksetaan aina, jos ASP-tilin pääomalla nostetaan asunnon hankintaan tarkoitettu laina – tietysti säästämisehtojen täyttyessä.

Arvostelulla on kuitenkin pointti: Jos säästöaikasi on pitkä (esim 10+ vuotta), jää ASP-tilisi tuotto varsin maltilliseksi verrattuna vaikkapa indeksirahastoon sijoittamiseen. Säästötapaa valittaessa täytyy kuitenkin miettiä myös riskiä, ja on täysin mahdollista, että indeksirahastoon tekemäsi sijoitukset ovat jopa miinuksella juuri, kun rahoja tarvittaisiin asunnon hankintaan.

Tästä syystä ASP-tilin korko on erinomainen lisäkannustin, vaikka tuotto jääkin merkittävästi esimerkiksi osakemarkkinoiden tarjoamalle keskituotolle. Tämä seikka kannattaa kuitenkin ottaa huomioon varsinkin, jos suunniteltu säästämisaika on pitkä, eikä asunnon ostamisella ole kiire.

Yhteenveto

ASP-laina on erinomainen valtion tukema mahdollisuus ensiasunnon ostajalle. Siinä on kuitenkin hyvät ja huonot puolensa, ja sinun kannattaa miettiä onko ASP-tilin avaaminen omalla kohdallasi järkevää. ASP-tilin avaamisesta on hyvä keskustella myös oman pankkisi kanssa, ja ainakin omalla kokemuksellani pankin neuvot ovat olleet varsin fiksuja.

ASP-tili soveltuu eritoten henkilölle, jolla ei ole mahdollisuutta takauksen saamiseen, sillä ASP-laina tarjoaa veloituksettoman valtiontakauksen sekä erinomaisen, ja ennen kaikkea kestävän säästösuunnitelman lainanhakijalle. Se myös opettaa säästämään säännöllisesti vähimmäis-, ja enimmäissäästösummien ansiosta.

Eikö ASP-tili kuulostanut omalle kohdallesi sopivalta ratkaisulta? Lue myös muista vaihtoehdoista, kuten sijoittamisen aloittamisesta.

Avainsanat:

Vastaa

Sähköpostiosoitettasi ei julkaista. Pakolliset kentät on merkitty *

Tilaa kuukausittainen uutiskirje

Saat kuukausittaisen yhteenvedon Suomen parhaan sijoitusblogin artikkeleista. Yksi sähköpostiviesti kuukaudessa. Ei turhaa roskapostia.